Nos EUA, o credit score pesa em coisas que parecem não ter relação: alugar um apartamento, financiar um carro, abrir um cartão e, às vezes, até contratar internet. Para quem chega do Brasil, o primeiro choque costuma ser este: a vida financeira que você construiu aqui não aparece lá. Entender como a pontuação funciona é o jeito mais rápido de começar certo.
O que é o credit score
É um número que bancos, empresas de cartão e outros credores usam para estimar a chance de você pagar o que pegar emprestado. Uma pontuação mais alta pode facilitar empréstimos e levar a juros menores. Muitos scores vão de 300 a 850, mas a faixa varia por empresa. E você pode ter vários scores, porque credores usam fórmulas diferentes para produtos diferentes.
A pontuação vem do seu relatório de crédito, com informações que os credores enviam às três grandes empresas de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
O que pesa na pontuação
- o número de contas de crédito que você tem;
- há quanto tempo você tem essas contas;
- o quanto você usa do limite, ou seja, o saldo comparado ao limite;
- a frequência dos atrasos nos pagamentos.
Como pedir seus relatórios de graça
Você tem direito a um relatório gratuito de cada uma das três empresas a cada 12 meses, em annualcreditreport.com ou pelo telefone 877-322-8228. A Equifax também oferece seis relatórios gratuitos a cada 12 meses até 31 de dezembro de 2026. Confira se há erros: dados pessoais errados, contas que não são suas ou atrasos que você não teve. Para contestar, escreva para a empresa de crédito e para quem informou o dado, e anexe provas.
Hábitos que constroem crédito
- Pague tudo em dia. É o que mais pesa. Débito automático ou lembretes ajudam, e se você atrasou, regularize e mantenha em dia.
- Mantenha saldos baixos. Especialistas recomendam usar no máximo 30% do limite total.
- Mantenha contas antigas abertas. Um histórico mais longo ajuda a pontuação.
- Cuidado ao fechar cartões ou juntar vários saldos em um só: isso pode aumentar a proporção de uso do limite.
- Evite abrir contas toda hora. Peça crédito só quando precisar.
Na prática, para quem acaba de chegar
Em geral, quem chega começa sem histórico de crédito nos EUA, e a pontuação só se forma depois que você passa a ter contas e a pagar em dia. Por isso vale abrir, desde cedo, as contas que você realmente vai usar, e pagar sempre dentro do prazo. A ordem de quais documentos tirar ao chegar está no artigo quais documentos tirar nos EUA, e as regras de imposto estão em imposto de renda nos EUA.