En EE. UU., el credit score pesa en cosas que parecen no tener relación: alquilar un apartamento, financiar un auto, abrir una tarjeta y, a veces, hasta contratar internet. Para quien llega de Brasil, el primer choque suele ser este: la vida financiera que construiste aquí no aparece allá. Entender cómo funciona la puntuación es la forma más rápida de empezar bien.
Qué es el credit score
Es un número que los bancos, las empresas de tarjetas y otros acreedores usan para estimar la probabilidad de que pagues lo que pides prestado. Una puntuación más alta puede facilitar los préstamos y llevar a intereses menores. Muchos scores van de 300 a 850, pero el rango varía según la empresa. Y puedes tener varios scores, porque los acreedores usan fórmulas distintas para productos distintos.
La puntuación sale de tu informe de crédito, con información que los acreedores envían a las tres grandes empresas de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Qué pesa en la puntuación
- el número de cuentas de crédito que tienes;
- hace cuánto tiempo tienes esas cuentas;
- cuánto usas de tu límite, es decir, el saldo comparado con el límite;
- la frecuencia de los atrasos en los pagos.
Cómo pedir tus informes gratis
Tienes derecho a un informe gratuito de cada una de las tres empresas cada 12 meses, en annualcreditreport.com o por teléfono al 877-322-8228. Equifax también ofrece seis informes gratuitos cada 12 meses hasta el 31 de diciembre de 2026. Revisa si hay errores: datos personales equivocados, cuentas que no son tuyas o atrasos que no tuviste. Para disputar, escribe a la empresa de crédito y a quien informó el dato, y adjunta pruebas.
Hábitos que construyen crédito
- Paga todo a tiempo. Es lo que más pesa. El débito automático o los recordatorios ayudan, y si te atrasaste, ponte al día y mantente al día.
- Mantén los saldos bajos. Los expertos recomiendan usar como máximo el 30% del límite total.
- Mantén abiertas las cuentas antiguas. Un historial más largo ayuda a la puntuación.
- Cuidado al cerrar tarjetas o juntar varios saldos en uno solo: eso puede aumentar la proporción de uso del límite.
- Evita abrir cuentas a cada rato. Pide crédito solo cuando lo necesites.
En la práctica, para quien acaba de llegar
En general, quien llega empieza sin historial de crédito en EE. UU., y la puntuación solo se forma cuando empiezas a tener cuentas y a pagarlas a tiempo. Por eso conviene abrir, desde temprano, las cuentas que de verdad vas a usar, y pagar siempre dentro del plazo. El orden de qué documentos sacar al llegar está en el artículo qué documentos sacar en EE. UU., y las reglas de impuestos están en impuestos en EE. UU.: residente o no residente.